洞察｜香港踏入智慧銀行時代，數據成為融資新工具？

10月6日，香港特區行政長官林鄭月娥發表任內最後一份《施政報告》。她表示，香港金融管理局正在構建「商業數據通」，讓中小企善用自身的數據來獲得更便利的融資服務，預計明年投入運作。「商業數據通」的推出，將為銀行業帶來什麼改變？對香港金融科技的發展有何影響？

科技浪潮席捲金融業，傳統銀行的模式也在悄然發生轉變。從傳統銀行的網點服務、自助銀行、網上銀行到銀行即服務（Banking as a Service, BaaS)，銀行業經歷了4個發展階段，並隨著信息技術的發展實現數字化智能化的迭代升級。「全球金融創新教父」布雷特·金恩（Brett King）在《銀行4.0》一書中大膽提出，未來銀行將會被重新定義：銀行4.0時代將至，銀行網點不再，但銀行服務將無處不在。

作為國際貿易金融中心，香港現有160多間銀行，其中包括近幾年興起的虛擬銀行。自從2017年香港金管局推出「智慧銀行新紀元」這一舉措以來，銀行業接連推出了轉數快、銀行易等服務，增設虛擬銀行，走向數字化轉型道路。而如今新推出的「商業數據通」，企業能通過這個平台授權付款系統、公營機構或公用事業公司等服務提供者向銀行提供數據，讓銀行對企業的營銷狀況作出更準確的預測，以便進行信貸評估。這一平台的推行，意味著數據資產的管理及應用在銀行貿易融資中愈發重要，也是香港金融基建發展的一次重大突破，讓智慧銀行更加「智慧」。

數據共享，實現智能化信貸評估

「商業數據通」聚焦企業「融資難」，銀行「評估難」的長期痛點。

中小企業雖然對於銀行而言是一個龐大的市場，但是其抵押物的缺乏以及信息的不透明往往使銀行望而卻步。據調查顯示，廠房和個人住房為中小企業主要的抵押資產，佔超過6成。

在香港，中小企目前貿易流程以紙本為主，各種商業數據分散儲存，銀行難以收集和核實資料，無法根據企業最新營運或財務數據進行信貸評估。對銀行而言，如何更便捷高效地收集企業數據，將信貸評估智能化，讓數據資產「變現」，成為了大數據時代下的重點議題。

如今，數據成為了企業新的生產力。數據能夠驅動業務發展，更能作為資產，「變現」為融資抵押工具。數據更是銀行業未來發展的關鍵，在客戶身分認證、信用評估，以至合規監察等方面都扮演重要角色。

隨著金融科技發展，用企業數據及其分析來解決企業融資問題已成為共識，通過搭建數據共享平台，連接企業端和資金端，提供數據服務，讓金融產品觸達業務場景。在國內已有不少廠商嘗試，如用友的「金服橋」數據服務平台，連接企業ERP系統和金融機構門戶，並發揮AI大數據等技術優勢，銀行能夠通過平台檢查企業經營狀況，識別企業經營異常，結合財務數據和報表數據進行分析，從而更好地感知客戶，提升客戶體驗，提高營運效率；而企業通過平台能夠更好掌握自身經營情況，獲得融資建議，降本提效。